助汽车金融健康发展 百融云创智能风控显成效

在过去的2020年，受新冠肺炎疫情的影响，汽车市场需求受到抑制。但与此同时，汽车金融的渗透率在不断上升。汽车属于大额消费品，对于金融的支持具有先天需求。在新一轮科技革命和产业智能化变革之下，科技能力影响着机构未来，提升汽车金融业务价值及运营管理质效的路径之一就是向数字化、智能化全面转型。

今年的政府工作报告指出要稳定增加汽车、家电等大宗消费，取消对二手车交易不合理限制，增加停车场、充电桩、换电站等设施，加快建设动力电池回收利用体系。受政策推动，新能源汽车金融、二手汽车汽车金融市场将成为增长最快的细分市场。

尽管有很多资金方加入到二手车金融赛道，但是二手车金融开发的深入程度远不及新车金融，主要与二手车交易市场分散、业务操作不透明管以及市场模式难复制有关。

中国消费者协会发布的《2020年上半年全国消协组织受理投诉情况分析》显示，汽车消费问题多、维权难，其中二手车销售过程中，销售信息与实际不符、交易后汽车出现质量问题是消费者投诉的热点。

而在银行与汽车经销商合作的二手车金融业务中，银行更依赖于合作方的风控能力。经过10余年的发展，我国汽车金融行业的市场环境、政策环境趋于成熟，但包括商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司等市场主体来说，将大数据技术赋能于汽车金融风控全环节中，是一直以来的课题。

针对传统汽车金融机构风控手段单一、客户信息核实难、人工审批占比重耗时长等痛点，百融云创基于先进的人工智能技术与大量金融行业客户服务经验，让AI技术能够紧密结合具体业务发挥真正价值，为汽车金融机构打造了一站式解决方案，帮助金融机构实现从前端渠道管理、贷前风控、贷中预警到贷后催收的风控全生命周期管理。

以汽车融资租赁场景为例，基于百融云创开发的机器学习模型，包括反欺诈模型、信用评估模型、综合还款能力模型，同时针对人工审批提供多维度参考信息；放款后，实时监控借款人风险变化、并提供智能语音工具；通过评分卡实现贷后客户精准分层，在汽车金融资产保全强监管的背景下，精准触达，提升客户体验，提升贷后管理效率，及时止损。

为快速帮助金融机构实现智能化的转型，百融云创还推出了智能中台战略。中台战略可以帮助金融机构抽象包装整合后台的资源，将其转化为前台可重用、可共享的核心能力，打破"烟囱式"、"项目制"系统之间的集成和协作壁垒，降低前台业务的试错成本，赋予业务快速创新能力，最终提升企业的组织效能。简单来说，智能中台可以将前台稳定通用的业务能力沉淀到中台，提升前台响应力；同时将后台频繁变化的业务能力"提取"到中台，赋予更强的灵活性。

在数字经济时代，汽车金融市场趋于多元化，新数据、新技术、新模式、新服务持续涌现，需要汽车金融公司不断推陈出新，紧跟数字化转型脚步。百融云创也将继续加大产品技术创新，为汽车金融机构提供更优质高效的科技服务，为汽车金融数字化智能化转型持续助力。